Uitgebreidere informatie vindt u op de site van Van der Poll advies. Klik hier

archief

terug naar digitaalbavel

Help

29 februari 2008

Koopsubsidie en starterslening mogelijkheden voor starters op de koopwoningmarkt 

Afhankelijk van hun inkomen en de kosten van de woning, kunnen mensen die voor het eerst een huis willen kopen een maandelijkse bijdrage in de hypotheeklasten ontvangen. Daarnaast is er de starterslening. Voor beide regelingen geldt wel: op-is-op. 
Zoals reeds langer bekend wordt het voor starters steeds moeilijker een huis aan te schaffen. De stijgende woningprijzen en het beperkte woningaanbod zorgt ervoor dat starters problemen ondervinden met het vinden van passende financiering. Diverse financiers maken het voor deze groep mensen nu iets gemakkelijker doordat het nú mogelijk is om een hypotheek in combinatie met Starterslening of Koopsubsidie af te sluiten. Lees het hele artikel op www.vanderpolladvies.nl onder Hypotheken & Financieringen. Wij zijn u graag van dienst met al uw vragen over de starterslening en koopsubsidie. Ook voor nieuwbouw.

De Hypotheekshop zet stap op weg naar uurtarief. Van der Poll advies werkt al op uurbasis sinds 2002

De Hypotheekshop (ongeveer 200 vestigingen) gaat vanaf volgend jaar over op “uurtje factuurtje”. Het bedrijf wil daarmee onder meer transparant maken wat een klant kwijt is aan advies. Kennelijk is er nu een groot hypotheekbedrijf dat de sinds 2002 algemeen gebruikelijke werkwijze van Van der Poll advies “gaat nadoen”. Althans…..
Directeur Ron Bavelaar: "Wij gaan de provisie teruggeven aan de klant, minus de kosten voor het advies." Volgens Bavelaar is een adviseur met een gedegen advies 24 uur bezig en bedragen de kosten ongeveer € 120 per uur. De Vereniging Eigen Huis reageert positief, maar voorziet dat de Hypotheekshop een marketingtruc uithaalt. "De kans bestaat dat ze stiekem toch een deel van de provisie achterhouden. Het provisiesysteem zit namelijk diep in de genen van de branche," zegt woordvoerder Hans de la Porte. 
Bovendien vindt Van der Poll advies dat de genoemde 24 uur zeer overdreven is! Onze werkwijze is erop gericht dat u als klant door zelfwerkzaamheid in combinatie met een goede wijze van plannen, juist arbeidstijd en daarmee arbeidskosten tot een minimum kunt beperken. Te verdienen afsluitprovisies worden door ons aan u als klant vooraf inzichtelijk gemaakt. Geen trucjes dus bij Van der Poll advies, waarmee wij niet ontkennen dat er elders wel met trucjes kan worden gewerkt. Test u ons en laat ons de door u verkregen offerten van derden (bank, hypotheekketen, tussenpersoon, makelaar) beoordelen (zie op onze site onder beoordelen adviezen van derden. 
Directeur Ron Bavelaar van De Hypotheekshop: “We staan zeker achter beloningstransparantie en willen aan de klant laten zien waar onze toegevoegde waarde zit. Maar we laten het aan onze franchisenemers over wanneer ze overstappen.” 
Sommige collega- hypotheekketens zich minder enthousiast over de stap van De Hypotheekshop. Die vragen zich af of de shoppende klant er beter van wordt en denken dat advies per uurtarief vooral zal aanslaan bij de elite. Bavelaar heeft geen oordeel over het commentaar van collega’s, maar ziet de overstap naar urtarieven als onafwendbaar. “De klant betaalde provisies toch al, al wisten ze dat niet. Nu worden de kosten van het advies zichtbaar en wordt duidelijk waar je toegevoegde waarde zit als hypotheekadviseur.” Van der Poll advies weet sinds 2002 uit ervaring, dat het op uurbasis werken en de volledige afsluitprovisie retour geven aan klanten helemaal niet alleen voor de elite is. Integendeel. Bovendien is een eerlijkere en meer open manier van (hypotheek)advisering niet mogelijk! 
De Hypotheekshop is momenteel bezig om de zelfstandige franchisenemers de ‘tools’ aan te reiken om de overstap op het kantoor door te voeren en dit te communiceren aan de klanten. In welk tempo een kantoor van het provisiesysteem afstapt, bepalen de franchisenemers zelf, aldus Bavelaar. “Wij geven ze alleen een klein duwtje in die richting.” 

Kredietcrisis

Banken hebben in de kredietcrisis op z’n minst twee petten op. Ze zijn slachtoffer en scheidsrechter. Als slachtoffer schrijven ze miljarden af op financiële producten die zijn gekoppeld aan slechte Amerikaanse hypotheken. Als scheidsrechter wijzen ze hun klanten op riskante beleggingen: tegenwoordig zijn dat vaak andere banken. Tussen slachtoffer en scheidsrechter staat als het goed is een Chinese muur. Het slachtoffer weet niet wat de scheidsrechter gaat vertellen en vice versa. Wie de gang van zaken rond de Zwitserse bank UBS volgt, vraagt zich af of die muur wel geluidsdicht is.
UBS, de Europese bank die het hardst is getroffen door de kredietcrisis, publiceerde onlangs (febr. 2008) definitieve jaarcijfers. De bank voor rijke Europeanen moest € 12,6 miljard afschrijven op riskante hypotheken. Deze verliespost vaagde de winst van de andere afdelingen van de bank weg. Het eerste jaarverlies van de grootste bank van Zwitserland was het resultaat. Het gehavende aandeel verloor nog eens 8 procent. ‘Dit was een van de moeilijkste jaren uit ons bestaan’, zei de nieuwe bestuursvoorzitter Marcel Rohner bij de presentatie van de cijfers. ‘Ook dit jaar zal moeilijk zijn.’
Citigroup denkt te weten hoe moeilijk. De Amerikaanse zakenbank, die zelf ook steunt en kreunt onder de kredietcrisis, verwacht dat UBS nog eens € 12 miljard moet afboeken op zijn beleggingsportefeuille. Andere Amerikaanse banken doen hier nog een schepje bovenop door hun koersverwachtingen voor UBS neerwaarts bij te stellen. In een markt die gevoelig is voor slecht nieuws over banken komen zulke berichten hard aan. UBS verloor op de Zwitserse beurs bijna 4 procent.
Ondertussen laten de analisten van UBS zich evenmin onbetuigd. Philip Finch, een UBS-analist in Londen, komt met een rapport vol grote getallen. Banken moeten rekening houden met extra afschrijvingen van € 138 miljard, is zijn conclusie.
Waar de klappen vallen is niet duidelijk. Wel welke banken de dans ontspringen. In dat rijtje komt Citigroup niet voor.

De Verzilver Hypotheek van Florius is Hypotheekproduct van het Jaar 2008.

De Verzilver Hypotheek van Florius is Hypotheekproduct van het Jaar 2008. Dit werd tijdens het 17e Hypotheken Event in Amsterdam bekend gemaakt. De Florius Verzilver Hypotheek ontving de eervolle titel omdat het product volgens de jury een nieuwe standaard zet in Nederland voor het verzilveren van overwaarde. Het hypotheekproduct biedt 60-plussers die een eigen woning bezitten de mogelijkheid om op een veilige manier de overwaarde uit hun huis te halen. Florius speelt hiermee in op de groeiende behoefte van senioren met een eigen woning om over meer geld te beschikken om van te genieten, aldus IIR. 
Het product biedt garanties die mogelijke toekomstige problemen als gevolg van het verzilveren van overwaarde voorkomen. Zo krijgen klanten de unieke garantie dat er - onder gestelde voorwaarden - na verkoop van de woning geen restschuld ontstaat. Mocht de totale schuld hoger zijn dan de verkoopopbrengst van de woning, dan wordt het verschil door Florius kwijtgescholden. 
Het juryrapport zegt over de Verzilver Hypotheek: "De eerste zogeheten compleet uitgewerkte ‘reversed mortgage’ in Nederland; inclusief schuldsaldo bescherming. Een volwaardig seniorenconcept, waarbij het eigendom van de woning volledig blijft bij de geldnemers".
De verkiezing van het Hypotheekproduct van het Jaar wordt jaarlijks georganiseerd door IIR. Hypotheekproducten die in het afgelopen jaar zijn geïntroduceerd komen in aanmerking voor de prijs. Het meest innovatieve product wordt bekroond met de titel Hypotheekproduct van het Jaar.
Wij feliciteren Florius langs deze weg met deze prestigieuze titel !

AFM voorzitter Hoogervorst: "aanpakken niet-integere intermediairs" 

AFM- voorzitter Hans Hoogervorst ging in zijn toespraak op het NVA Congres gisteren onder andere in op de plannen van de AFM in 2008. Hoogervorst: "Een belangrijke prioriteit in de begroting van de AFM voor dit jaar is de verdere aanpak van niet-integere intermediairs. Dus de echte 'rotte appels' die uw markt bederven. In 2007 hebben we daar een begin meegemaakt. Dat zullen we dit jaar met nog meer tijd en mankracht gaan doen. Het onkruid zal dus door ons worden gewied. Dan kunt u (tussenpersonen dus) de aandacht richten op het bemesten van de rozenstruik. Maar we zullen dit jaar ook de nadruk blijven leggen op de verdere kwaliteitsverbetering van financieel advies. Met het themaonderzoek Hypotheekadvies is een goed voorbeeld gegeven wat ik daarmee bedoel. Een grondige analyse van de fouten. Maar ook het laten zien van goede voorbeelden. Die kunnen als handvatten dienen voor de adviseur die van een goed advies het beste advies wil maken. U (tussenpersoon dus) kunt daarbij rekenen op een faire behandeling. We hebben met opzet het rapport over het Hypotheekadvies een genuanceerde toonzetting gegeven. We wilden u als tussenpersonen, maar natuurlijk ook de aanbieders (banken, verzekeraars, ed), meekrijgen in een cultuurverandering. Dat doe je niet door iedereen ongenadig aan de schandpaal te nagelen. Tegelijkertijd zullen we niet aarzelen om bij evidente wanpraktijken streng te handhaven. En boetes uit te delen als dat nodig is. Want ook handhaving is nodig om een cultuur in de juiste richting te duwen. De wantoestanden op de Amerikaanse hypotheekmarkt laten zien hoe zeer een cultuur kan ontsporen als er geen effectief toezicht is." 

Bankkosten: bankrekening loopt in de papieren

Het hebben van een bankrekening kost de consument steeds meer geld. Volgens de Consumentenbond zijn de kosten van een gewone betaalrekening met betaalpas de afgelopen jaren explosief gestegen. 
Vooral klanten van ABN Amro zijn fors duurder uit. Tussen 2003 en 2008 zijn rekeninghouders bij deze bank 161 procent meer gaan betalen. De Consumentenbond liet onlangs weten verdere stijging van de tarieven voor het betalingsverkeer onaanvaardbaar te vinden. De bond eist van de grote banken dat de komende vijf jaar de tarieven niet meer stijgen. 
De klanten van ABN Amro waren vijf jaar geleden € 11,50 kwijt voor een betaalrekening met bijbehorende pas. Dit jaar betalen ze jaarlijks € 30. Bij de Postbank stegen de kosten in dezelfde periode met 79 procent en bij de Rabobank met 110 procent. 
Volgens de Consumentenbond staan de kostenstijgingen in schril contrast met het steeds efficiëntere betaalgedrag van de consument. Er wordt steeds meer gepind, mensen doen veel vaker aan internetbankieren en de automatische incasso verdringt het gebruik van de papieren overschrijvingskaart. Banken besparen met dit gedrag kosten, maar de consument merkt daar niets van. 
De Europese Commissie concludeerde vorig jaar dat de vorming van één Europese betaalmarkt de banken en het bedrijfsleven een kostenbesparing van miljarden euro's per jaar gaat opleveren. Verdere verhoging van de consumentenkosten is daarom ongewenst, aldus de Consumentenbond. De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) liet weten er begrip voor te hebben dat de Consumentenbond is geschrokken van de kostenstijgingen. "Maar er is altijd een nuance. Nederland springt er in Europa nog gunstig uit wat betreft de kosten van rekeningen en betaalpassen", aldus een woordvoerder van de NVB. 
Uit een eerder onderzoek van het bureau McKinsey zou zijn gebleken dat de Nederlandse banken nauwelijks verdienen aan het particuliere betalingsverkeer. "Veel mensen denken dat het bij bankrekeningen net zo is als bij water uit de kraan. Ze realiseren zich niet dat kraanwater ook geld kost", zei de zegsman. Hij verwacht niet dat de banken hun tarieven zullen bevriezen. 
Nederlanders stonden in 2007 meer rood op betaalrekeningen dan in 2006. Het openstaande bedrag steeg met 8 procent ten opzichte van een jaar eerder. Dat heeft het Centraal Bureau voor de Statistiek recent bekendgemaakt. In totaal sloten Nederlanders vorig jaar voor € 10,4 miljard aan nieuwe leningen af. Dat is net zoveel als een jaar eerder. Tegelijkertijd werd in 2007 voor € 12,4 miljard aan leningen afgelost. Hierdoor daalde het uitstaande krediet.

Bespreekdesk bij financiers 

Hypotheekaanbieders bewijzen steeds vaker dat zij bereid zijn mee te denken over hypotheekaanvragen. Zij kijken hierbij steeds vaker vooral vanuit het oogpunt hoe een zaak juist wél gedaan kan worden. Speciaal voor de niet-standaard aanvragen hebben een aantal hypotheekaanbieders een aparte Bespreekdesk ingericht. Deze desk wordt bemand door zeer ervaren acceptanten en wij kunnen hier terecht met zaken als :

• Overschrijding van de werkelijke lasten toets

• Overschrijding van de normen voor vereenvoudigde acceptatie

• Klanten met een gunstig inkomens- en carrièreperspectief 

• Woonboerderijen en zogenaamde combinatiepanden

• Afwijkende BKR-noteringen en/of afwijkende inkomensbestanddelen

• Etcetera

Wij helpen u graag verder en zijn u eveneens graag van dienst met het aanvragen van een zgn. 2de hypotheek. Onze kosten zijn bij deze laatste vorm echter wel duurder gelet op het feit dat wij minder afsluitprovisie aan u kunnen terug geven. 

ING Bank tot 0,65% standaard voordeliger

ING Bank heeft een breed assortiment hypotheken. Het assortiment bestaat uit een groot aantal op maat gemaakte hypotheken. Natuurlijk kent ING ook standaardoplossingen. Om het nog aantrekkelijker voor u te maken, geldt voor heel 2008 voor alle standaardaanvragen een korting van 0,25% voor de eerste rentevaste periode. In combinatie met Renteplanning (een andere kortingsfenomeen bij ING) kan dit oplopen tot 0,65% de hypotheekrente voor de eerste rentevaste periode (waarmee wij hier niet zeggen dat deze kortingsmogelijkheden voor u ook de meest passende invulling is). 
Deze korting is dan als volgt opgebouwd:

Definitie van standaardaanvragen van ING:een standaardaanvraag van ING wordt gedefinieerd als een hypotheekaanvraag die voldoet aan de annuïtaire toets (standaardaanvraag Gedragscode Hypothecaire Financieringen). Deze toets voeren wij voor u uit in eigen software en verwerken deze in de aanvraag naar ING toe. 

Verder moet de aanvraag voldoen aan de volgende voorwaarden:

• Alle aanvragers hebben een vast inkomen uit dienstverband voor onbepaald tijd (dus geen inkomen voor bepaalde tijd met intentieverklaring en geen DGA’s);

• De hoofdsom is kleiner dan of gelijk aan € 750.000;

• Aanvragers met een geregistreerde A- codering bij Bureau Krediet Registratie te Tiel zijn uitgesloten voor deze actiekorting;

• Het onderpand is bestemd voor eigen gebruik en bewoning.

Overige voorwaarden voor de voordelige standaardaanvragen:

• De hypotheekaanvragen moeten ontvangen zijn vóór 31 december 2008;

• Geldt alleen voor nieuwe hypotheekaanvragen dus ook van toepassing bij tweede hypotheken van bestaande klanten;

• Geldt niet bij aanpassingen op een bestaande hypotheek (rentevernieuwingen, productomzettingen en tussentijdse renteaanpassingen);

• Geldt alleen voor de eerste rentevaste periode;

• Geldt voor alle looptijden met uitzondering van Variabele rente;

• Geldt niet voor zelfstandige ondernemers (DGA’s) en vrije beroepen;

• Geldt voor alle ING hypotheekvormen, uitgezonderd NHG, Nieuwbouw, Jachthypotheek, Watervillahypotheek, Onderhoud Krediethypotheek, Consumptief Krediethypotheek, Overbruggingen, Duitsland Hypotheek, Frankrijk Hypotheek en België Hypotheek;

• Mag niet worden gecombineerd met andere actiekortingen

Ook andere financiers hebben dergelijke kortingsmogelijkheden voor u op de plank liggen. Wij maken graag voor u een goede vergelijking. 

Risicotoeslag vaak onterecht 

Hypotheekverstrekkers brengen volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) en ons veel huiseigenaren met een tophypotheek een risicotoeslag in rekening, die deze vaak niet meer hoeft te betalen. Als de huiseigenaar kan aantonen dat de executiewaarde van zijn woning boven het oorspronkelijke aanschafbedrag is beland, vervalt bij 38 van 40 door VEH onderzochte geldverstrekkers de risicotoeslag, conform de hypotheekovereenkomst. Een brief naar de geldverstrekker met daarin de actuele executiewaarde - de WOZ-waarde is meestal voldoende - volstaat dan volgens VEH voor een hypotheekrenteverlaging. Ons advies is: gebruikt u daarbij de WOZ-waardepeildatum 01.01.2005, welke u als het goed is onlangs heeft ontvangen. Een, naar uw mening, te hoge WOZ-waarde kan toch geld opleveren.

De betreffende huiseigenaren zijn volgens woordvoerder Hans André de la Porte van VEH vooral mensen die de afgelopen tien jaar een huis hebben gekocht, honderdduizenden in getal. Deze hebben er bijna allemaal voor gekozen om de volledige koopsom te financieren en dus geen eigen geld in te brengen. Dit brengt voor een bank risico met zich mee. Om dit af te kopen, betaalt de klant enkele tienden procent extra rente. In de meeste hypotheekvoorwaarden is echter opgenomen dat deze toeslag niet langer hoeft te worden betaald als het risico niet langer daadwerkelijk bestaat. Wij kunnen dat voor u nagaan. 
VEH heeft de geldverstrekkers in haar onderzoek de volgende vijf vragen gesteld:

1. Bent u bereid de renteopslag te laten vervallen als de hypotheeknemer kan aantonen dat zijn woning voldoende in waarde is gestegen?

2. Op welke momenten kan deze renteopslag komen te vervallen?

3. Kan de hypotheeknemer voor het aantonen van de waardestijging zijn nieuwe WOZ-beschikking gebruiken of moet hij/zij zijn/haar woning weer laten taxeren?

4. Berekent u kosten voor het vervallen van de topopslag?

5. Waar kan de hypotheeknemer meer informatie krijgen?
   Wellicht is het verstandig dat u als klant deze vragen vooraf aan uw aanbiedende partij stelt. 

WIA toe aan opknapbeurt ?

De WIA is aan een grote opknapbeurt toe, vindt vakbond FNV. De bureaucratie staat een juiste uitvoering weer eens in de weg. De vakbond wil vooral dat het zogeheten ‘schattingsbesluit' gewijzigd wordt: de wettelijke regels waarmee de mate van arbeidsongeschiktheid van een zieke werknemer wordt vastgesteld. 
Uit onderzoek van de vakbond blijkt dat 80% van de mensen die minder dan 80% arbeidsongeschikt zijn, hun werk (nog) niet hebben hervat. De werkgever heeft hen ontslagen of betaalt, als er nog wel een arbeidscontract is, het loon niet meer door. Dat laatste vindt de vakbond vreemd, omdat de overgrote meerderheid van de gedeeltelijk arbeidsgeschikten met een vast dienstverband nog wel gewerkt heeft in de periode van loondoorbetalingsverplichting van de werkgever.
Ook gaf ruim driekwart van de gedeeltelijk arbeidsongeschikten aan er qua inkomen op achteruit te zijn gegaan. Wanneer de WW-rechten zijn opgesoupeerd of de periode van de loongerelateerde WGA-uitkering afloopt, zal de inkomensachteruitgang nog dramatischer vormen gaan aannemen, zo vreest de FNV.
Uit de reacties blijkt dat de meeste mensen grote gezondheidsbeperkingen ervaren. Geen van de respondenten die minder dan 80% arbeidsongeschikt is bevonden, acht zichzelf in staat om weer volledig aan het werk te kunnen gaan, en maar liefst 60% acht zichzelf helemaal niet in staat om te gaan werken.
De FNV gaat haar bevindingen, aangevuld met een aantal aanbevelingen, aanbieden aan de Tweede Kamer en uitvoeringsinstantie UWV. 

Reparatie WIA niet nodig volgens VNO-NCW

Werkgeversorganisatie VNO-NCW wijst reparatie van de WIA af. Uit een gezamenlijk onderzoek van werkgevers en werknemers via de Stichting van de Arbeid, dat bijna klaar is, blijkt dat de nieuwe arbeidsongeschiktheidswet goed werkt. Dat heeft de werkgeversorganisatie begin februari laten weten. Vakcentrale FNV pleit voor een grote reparatiebeurt van de WIA, die in 2006 in de plaats kwam van de WAO (zie vorig artikel). 
Uit het onderzoek van de Stichting van de Arbeid, waarin de FNV ook zitting heeft, blijkt dat van de werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn, 74% in loondienst is. Van hen is 62% weer aan het werk. Een jaar geleden werkte 46% van de 35-minners. Die stijging stemt volgens VNO-NCW optimistisch over het uiteindelijke doel om alle werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn, aan het werk te houden.
Van de mensen die in de meldweek van de FNV reageerden, was 40% minder dan 35% afgekeurd. Die groep heeft geen recht op een uitkering en wordt geacht in dienst van de werkgever te blijven. Slechts 17%procent was echter na de keuring weer aan het werk.

Kleine belegger lijdt flink verlies 

Dit jaar heeft voor de anderhalf miljoen Nederlandse huishoudens die in aandelen beleggen al desastreus uitgepakt. Door de dalende koersen verloren zij in de afgelopen zes weken gemiddeld 23 duizend euro verloren. Dat heeft de Volkskrant becijferd op basis van CBS-statistieken. 
Het totale aandelenbezit van de Nederlandse huishoudens bedraagt om en nabij de 250 miljard euro, zonder het pensioenvermogen bij pensioenfondsen mee te rekenen. Ervan uitgaande dat de beleggende huishoudens gemiddeld net zo slecht scoren als de AEX-index, zijn ze met z’n allen 35 miljard euro kwijtgeraakt. Deel dat bedrag door 1,5 miljoen beleggende huishoudens, en het verlies is 23 duizend euro per gezin, aldus de Volkskrant.
Volgens het Centraal Planbureau werkt een koersdaling op de beurzen sterker door op de economie dan een stijging. Het effect is 60 procent krachtiger en drie keer zo snel. Als het CPB het bij het rechte eind heeft, en de koersdalingen beklijven, dan zal de economische groei tweetiende procent lager uitvallen. 
Bron: de Volkskrant, 07-02-2008

Nibud ziet toename financieel bewustzijn; stormloop op budgetadvies van Nibud

Het Nederlands Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) ziet in de toename van het aantal mensen dat een abonnement heeft op de Nibud- nieuwsbrief dat Nederlanders steeds meer financieel houvast zoeken. Het aantal leden voor het (gratis) abonnement verdrievoudigde in een jaar tijd, van 7439 in januari 2007 naar bijna 22.000 een jaar later. 
Een toenemend aantal mensen vraagt een Persoonlijk Budgetadvies aan op de website van de organisatie, inmiddels zijn dat er zo'n 500 per dag. Met het online advies krijgen consumenten inzicht in hun bestedingspatroon. Sinds deze week is aan het budgetadvies ook de Energielabelverkenner voor woningen toegevoegd. Met een aantal eenvoudige vragen kan de gebruiker een indicatie krijgen van het label en de maandelijkse energierekening die daarbij hoort.
Naast het energieverbruik van een bepaalde woning en het daarbij behorende energielabel, kan ook worden uitgerekend wat het kost om de woning energiezuiniger te maken. De consument kan zien met welke maatregelen het label gunstiger wordt, en wat deze investering oplevert. Dit kan met de Energiemaatregelverkenner, die in het budgetadvies is ingebouwd.
Uit berekeningen van het Nibud Persoonlijk Budgetadvies blijkt dat een gezin met twee kinderen in een rijtjeswoning van voor 1945 met energielabel F gemiddeld 1.800 euro per jaar aan gas kwijt is. In een woning met label B zouden ze gemiddeld 800 euro kwijt zijn. Uit berekeningen blijkt dat de aanpassingen die het gezin zou moeten doen om van een woning met energielabel F een label B woning te maken, ze maximaal 6.300 euro kwijt zouden zijn. Binnen acht jaar zijn deze kosten terugverdiend, en als de energieprijzen verder stijgen nog eerder. Ons advies is dat u met deze kosten rekening laat houden door uw adviseur op het gebied van financiële planning/hypotheekplanning. 

Buffers pensioenfondsen slinken

Pensioenfondsen hebben last van de malaise op de aandelenbeurzen en de dalende rente. De financiële buffers van één op de vijf Nederlandse pensioenfondsen zijn gezakt tot onder de grens van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB). Dat blijkt uit cijfers van de pensioenconsultant Mercer.
Mercer bekijkt dagelijks hoe het is gesteld met de dekkingsgraad bij 94 van de zevenhonderd Nederlandse pensioenfondsen. De dekkingsgraad geeft aan in welke mate een pensioenfonds kan voldoen aan zijn toekomstige verplichtingen. De grote pensioenfondsen ABP (ambtenaren) en PGGM (zorg) worden niet gevolgd door het bureau. 
Bij de meeste pensioenfondsen moet de dekkingsgraad tussen 120 en 130 procent liggen. Recente metingen geven aan dat de dekkingsgraad bij 22 procent van de pensioenfondsen die Mercer volgt onder de 120 procent ligt.
Als een pensioenfonds constateert dat de dekkingsgraad onder het vereiste niveau belandt, moet dat worden gemeld bij DNB. Een te lage dekkingsgraad kan gevolgen hebben voor de premieafdracht of in hoeverre pensioengerechtigden gecompenseerd worden voor koopkrachtverlies. Maar pensioenfondsen nemen over dat soort zaken pas in het najaar een beslissing.

AFM: nieuwe folder AFM over 'Verstandig lenen'

De AFM heeft een nieuwe folder uitgebracht over lenen. De folder 'Verstandig Lenen' is bedoeld voor consumenten die een persoonlijke lening of consumptief krediet overwegen. In de folder leest u waar u op moet letten voordat u een beslissing neemt Verder staat er in de folder welke stappen u kunt nemen als u een klacht heeft of als het u niet meer lukt om een lening af te lossen. De folder kunt u downloaden vanaf de website www.afm.nl/folderlenen of opvragen bij het Meldpunt Financiële Markten 0900 – 540 05 40 (€ 0,05 p.m). Overigens zijn veel meer interessante brochures van de AFM downloadbaar. 
De AFM wil op verschillende manieren de consument ondersteunen en aansporen bij het nemen van de eigen verantwoordelijkheid bij de aanschaf van financiële producten. Goede informatie is essentieel om bewust en weloverwogen een hypotheek, lening, levensverzekering of beleggingsproduct aan te schaffen. Ook de consumentenwebsite van de AFM en het toezicht op de informatieverstrekking van financiële instellingen en de Financiële Bijsluiter dragen daar aan bij.

Website bundelt informatie over banksparen

Op het internet is een speciale startpagina over banksparen beschikbaar. De startpagina biedt onder meer een uitgebreid overzicht van relevante informatie over bankspaarproducten en de aanbieders ervan. Ook zijn er diverse artikelen over banksparen te vinden. De site wordt beheerd door Hanneke van Veen en Barbara de Haan, die ook de sparenpagina, de duurzaam sparenpagina en de website vanspaarbankveranderen.nl onder hun hoede hebben. http://sparen-banksparen.startpagina.nl/
Of banksparen voor u interessante mogelijkheden biedt willen wij graag voor u in kaart brengen en vergelijken met de zaken die u reeds geregeld heeft. 

CheckMijnPensioen.nl 

De website CheckMijnPensioen.nl is in de lucht. Dit is een gratis pensioenplanner, gemaakt door ORTEC, die u als consument een overzichtelijk beeld kan geven van het gezinsinkomen voor en na pensionering. Het AOW wordt meegenomen in de berekening, die voorts is gebaseerd op het Uniforme Pensioen Overzicht (UPO), het overzicht dat vanaf 2008 jaarlijks aan alle actieve deelnemers aan een pensioenregeling moet worden verstrekt. De pensioenplanner is waar nodig voorzien van uitlegbuttons. De moeite waard dus. 
De website geeft een totaal gezinsinkomen weer voor en na de pensioendatum. Het gaat hierbij om het inkomen en dat van de consument en zijn/haar eventuele partner uitgesplitst naar: 

• het salaris; 

• de AOW; 

• de aanvullende pensioenen, waarbij niet alleen naar de huidige, actieve opbouw wordt gekeken, maar ook naar eventuele premievrije pensioenen bij vorige werkgevers.

De verfijning van deze uitsplitsing kunt u zelf bepalen. Alle pensioenbedragen uit het UPO zijn bruto bedragen, dus vóór de aftrek van belastingen en sociale premies. Om een beeld te krijgen van het effect van belasting en sociale premies zal in het tweede kwartaal van dit jaar een bruto/ netto- overzicht worden toegevoegd. 

Pensioenoverdracht jaagt nieuwe baas op kosten

Nieuwe pensioenregels maken het inhuren van een nieuwe werknemer tot een financieel risico. Bedrijven moeten namelijk vanaf dit jaar in een groot aantal gevallen fors meer bijbetalen als de nieuwe kracht zijn oude pensioen meeverhuist. Onze ervaring tot op heden heeft dit reeds aan het licht gebracht. 
Lees het artikel in zijn geheel op www.vanderpolladvies.nl onder pensioenadvisering.

Fiscaal partnerschap: optimale verdeling gemeenschappelijke inkomsten en uitgaven

Bent u gehuwd of heeft u een geregistreerd partnerschap dan bent u automatisch elkaars fiscale partner. Dit heeft als groot voordeel dat de zogeheten “gemeenschappelijke inkomsten en uitgaven” in de voor u meest gunstige verhouding verdeelt mag worden. Voorbeelden hiervan zijn de renteaftrek samen met het eigenwoningforfait, uitgaven voor kinderopvang en betaalde alimentatie. Het is even puzzelen maar het loont de moeite. Zoals hiervoor vermeld, kunnen elektronische aangifteprogramma's u helpen bij het maken van de juiste keuzes. Bent u ongehuwd samenwonend, dan bent u niet automatisch elkaars fiscale partner. U moet dan op de aangifte kiezen voor fiscaal partnerschap. Bovendien moet u in 2007 langer dan 6 maanden met elkaar hebben samengewoond.
Wij helpen u graag verder met uw belastingaangifte(n).

Koppelen van producten kan gevaarlijk zijn 

Adviseurs hebben nogal eens de neiging om producten te koppelen om zo optimaal gebruik te maken van de fiscale regelgeving. Toch kan dit tot onaangename verrassingen leiden. Denk hierbij aan de koppeling van een saldolijfrente (premie in vorm van koopsom) in combinatie met een kapitaalverzekering.
Als de producten (te) perfect op elkaar aansluiten kan de Belastingdienst de conclusie trekken dat er feitelijk sprake is van één product. Bij een lijfrente tegen koopsom in combinatie met een kapitaalverzekering zou dit er toe kunnen leiden dat de koopsom voor de lijfrente wordt aangemerkt als een eenmalige storting op de kapitaalverzekering. In dat geval voldoet men niet aan de premieduur en is de rente in de verzekering belast.
Van een (te) perfectie combinatie is sprake als:

• verzekeringsnemer van beide verzekeringen dezelfde is;

• de uitkering van de ene verzekering gelijk is aan de premie van de andere verzekering;

• als de som van de koopsom gelijk is aan de som van de premies voor de andere verzekering;

• polissen zijn afgesloten bij dezelfde verzekeraar;

• als de looptijden van de verzekeringen op elkaar zijn afgestemd.

Uit een recente uitspraak van de Hoge Raad is gebleken dat de ‘koppeling’ niet 100% hoeft te zijn. In dat geval ging het om een saldolijfrente die langer liep dan de kapitaalverzekering die op hetzelfde moment werd afgesloten. Gelet op de andere feiten was de Hoge Raad toch van mening dat de producten dusdanig gelink waren dat er feitelijk sprake was van één product.
Het gevolg was dat de rente in de kapitaalverzekering gewoon belast was (betrof nog een geval dat op grond van overgangsrecht nog via de Wet IB 1964 moest worden afgerond).
Kijk dus goed uit met het koppelen van producten in het kader van fiscale optimalisatie. Een voorbeeld betreft de lening van ouders aan kinderen in verband met de aankoop van een woning. De ouders schenken de rente die zij ontvangen vaak terug aan de kinderen. Als de schenkingen teveel gekoppeld zijn aan de rente-betalingen kan dat er toe leiden dat de Belastingdienst het standpunt inneemt dat er feitelijk geen rente is betaald. Zorg dus dat de rente feitelijk wordt betaald, de schenking altijd spontaan gebeurt en de bedragen van de rente en de schenking niet 100% gelijk zijn.

WIST U DAT ?

• De fiscus in de aangifte Inkomstenbelasting over 2007 extra aandacht gaat besteden aan Vermogen in box 3. De belastingdienst heeft aangegeven dit jaar extra te controleren op de opgave van vermogen in box 3. Hieronder vallen onder andere tweede woningen in binnen- en buitenland, bank- en spaartegoeden en kapitaalverzekeringen die niet gekoppeld zijn aan de eigen woning.

• De Belastingdienst controleert actief op zwartklussers bij (nieuw)bouwprojecten door het hele land. Sinds eind vorig jaar zijn er enkele honderden locaties bezocht door teams van Belastingdienstmedewerkers. De controles zijn vooral gericht tegen malafide ondernemers of zelfstandige ondernemers die op deze wijze proberen omzet buiten de administratie te houden. Eerste waarnemingen wijzen erop dat er tot rond de 20 procent van de gevallen er fiscaal iets niet in de haak is. Aan particuliere belastingplichtigen wordt informatie verstrekt over de hypotheekrenteaftrek. Zij krijgen de tip bij verbouwingen vooral te vragen naar een bon of factuur. Als bij controle blijkt dat deze ontbreekt, dan kan de geclaimde aftrek niet worden gehonoreerd.

Van der Poll advies
29 februari 2008